Cómo saber si tengo IRPH en mi hipoteca en 3 pasos

Fotografía de un llavero con forma de casa

El I.R.P.H., o mejor dicho los índices I.R.P.H., son índices de referencia empleados en algunos préstamos hipotecarios en lugar del más habitual Euribor. Las siglas IRPH significan Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

El IRPH es un índice “fabricado” por los propios bancos, ya que se elabora según los préstamos que conceden. Como consecuencia, no refleja fielmente la evolución de los tipos de interés y siempre ha estado mucho más alto que el Euribor.

Cientos de miles de españoles firmaron una hipoteca referenciada al IRPH. No se les informó bien y se les vendió la supuesta estabilidad del IRPH frente al Euribor.

Hoy día, mientras que el IRPH ha cerrado el pasado mes de febrero al 2,007%, el Euríbor lo ha hecho al -0,008%. Estos dos puntos suponen un sobrecoste de 115 euros al mes, tomando como partida una hipoteca media de 110.000 euros a 30 años.

Resumiendo: el IRPH es malo para ti y bueno para tu banco, así de claro. Es incluso más perjudicial que las famosas cláusulas suelo.

Para averiguar si tu hipoteca está referenciada al IRPH en vez de al Euribor, debes dar estos pasos:

1. Mira las escrituras de tu hipoteca.

Sobre con la siglas IRPHEn la cláusula tercera bis se habla del tipo de interés variable (es la misma parte de la hipoteca donde se busca la cláusula suelo). Ahí tiene que poner cuál es tu interés variable, si Euribor, IRPH Cajas, IRPH Entidades, IRPH Bancos, CECA… Y cuál es tu índice sustitutivo (cualquiera de los anteriores).

Ten en cuenta que el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el CECA desaparecieron en noviembre de 2013. Si te lo siguen aplicando, es el momento de reclamar, pero si tienes IRPH Entidades, también.

2. Si no tienes las escrituras del préstamo.

Algo más normal de lo que se pueda creer, y debido fundamentalmente a que tu banco no te la entregó después de pasarla por el Registro de la Propiedad. Un consejo: no te molestes en pedirlas en tu entidad, te darán largas aduciendo que tienen que pedirla a la Central, que no es fácil después de tanto tiempo, etc. En realidad, no quieren que descubras las “trampas” que encierra.

¿Qué puedes hacer? Muy simple, dirígete al notario en que firmaste la hipoteca, allí te harán una copia simple por un precio módico (de 10 a 20 €, aproximadamente).

3. Mira el recibo de tu hipoteca.

Si te están aplicando por encima del 2,007% (el valor del IRPH en febrero de este año) más tu diferencial, tienes varias opciones: o bien tienes cláusula suelo, o bien tienes IRPH Entidades, o bien te dejaron fijo el último valor del IRPH Cajas, IRPH Bancos, o CECA. En cualquiera de estas opciones, puedes reclamar.

Si has detectado la cláusula IRPH, acude a un profesional que te asesore. No acudas a tu entidad con las manos vacías. La posición actual de la Banca ante las reclamaciones por IRPH es muy dura. Ármate de buenos argumentos, que sólo te pueden dar profesionales especializados en la materia contratados por ti.

 

A partir de ahí, decide: ¿quieres seguir regalando tu dinero al banco?

 

 

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